En corto: el fondo de emergencia es dinero que no se toca salvo que de verdad haga falta — un despido, una avería grande, un imprevisto de salud. La referencia habitual es entre tres y seis meses de gastos fijos conjuntos, guardado en una cuenta separada y fácil de mover, no invertido. Cada cuenta y cada titular están protegidos hasta 100.000 € por el Fondo de Garantía de Depósitos, así que si el fondo crece mucho conviene repartirlo entre más de una entidad.
Cuánto ahorrar: de tres a seis meses
La referencia que se suele usar es cubrir entre tres y seis meses de gastos fijos del hogar: alquiler o hipoteca, suministros, seguros, comida básica. No hace falta incluir el ocio o los gastos variables, porque en una emergencia real esos son los primeros que se recortan.
Para decidir si os conviene estar más cerca de tres o de seis meses:
- Más cerca de tres meses si los dos tenéis trabajo estable (indefinido, funcionariado, varios clientes si sois autónomos) y gastos fijos moderados respecto a los ingresos.
- Más cerca de seis meses si alguno de los dos es autónomo con pocos clientes, tiene un contrato temporal, o los gastos fijos (sobre todo el alquiler) se llevan una parte grande del sueldo conjunto.
No es un número que haya que alcanzar de golpe: se construye con una aportación mensual fija, como si fuera otro gasto fijo más, hasta llegar al objetivo.
Dónde guardarlo
El fondo de emergencia tiene un trabajo muy concreto: estar disponible de inmediato y no perder valor por el camino. Eso descarta invertirlo en bolsa, fondos o cualquier producto que pueda bajar justo cuando lo necesitáis. Lo habitual es guardarlo en una cuenta remunerada separada de la cuenta del día a día, para no mezclarlo con el dinero que se gasta cada mes ni tocarlo sin pensarlo.
Un dato útil a la hora de elegir dónde abrir esa cuenta: el Fondo de Garantía de Depósitos (FGD) garantiza hasta 100.000 € por titular y por entidad bancaria. Si el fondo de emergencia de la pareja se queda por debajo de esa cifra en una cuenta conjunta, está cubierto en su totalidad. Si crece más — por ejemplo porque además guardáis ahí otros ahorros a corto plazo —, conviene repartirlo entre más de una entidad para que todo quede dentro del límite garantizado.
Cómo repartir la aportación
Igual que con los gastos del día a día (ver la guía de reparto de gastos), la aportación al fondo de emergencia se puede hacer a medias o proporcional a lo que gana cada uno. Si los sueldos son parecidos, a medias es lo más simple. Si hay una diferencia notable, proporcional reparte el esfuerzo de forma más pareja.
Lo importante es tratarlo como una transferencia automática a principio de mes, no como algo que se hace "si sobra". Un fondo de emergencia que depende de que sobre dinero a final de mes casi nunca llega a completarse.
Un ejemplo de cómo construirlo
Pongamos una pareja con 2.600 € de gastos fijos conjuntos al mes (alquiler, suministros, seguros, comida básica). Con la referencia de tres a seis meses, su objetivo estaría entre 7.800 € y 15.600 €. Si deciden aportar 150 € al mes entre los dos a una cuenta remunerada aparte, llegarían al tramo bajo (tres meses) en algo más de cuatro años y medio. Si pueden destinar 300 € al mes, el plazo se reduce a la mitad. Verlo en meses ayuda a decidir si conviene empezar con una aportación menor y subirla más adelante, o apretar desde el principio para tener el colchón antes.
Qué cuenta como emergencia y qué no
El fondo de emergencia pierde su sentido si se usa para gastos que, en realidad, eran previsibles. Antes de tocarlo, conviene distinguir:
- Sí es emergencia: una avería grande e inesperada (caldera, coche si es imprescindible para trabajar), un periodo sin ingresos por despido o fin de contrato, un gasto médico urgente no cubierto.
- No es emergencia, es un gasto que faltó presupuestar: la ITV, el seguro del coche, los regalos de Navidad, unas vacaciones. Estos gastos se repiten cada año y deberían tener su propia partida en el presupuesto mensual (ver la guía de presupuesto en pareja), no salir del fondo de emergencia.
Si el fondo se usa para algo que no era una emergencia real, lo sano es reponerlo cuanto antes, igual que se repondría cualquier otro ahorro gastado, para no llegar al siguiente imprevisto de verdad con el colchón vacío.
Metas de ahorro compartidas, más allá de la emergencia
Una vez cubierto el fondo de emergencia, es habitual que en pareja aparezcan metas de ahorro conjuntas: la entrada de una vivienda, una boda, un año sabático, un coche. Para esas metas conviene:
- Ponerles una cifra concreta y una fecha objetivo, no solo "ahorrar más".
- Mantenerlas en una cuenta distinta a la del fondo de emergencia, para no mezclar el dinero que no se toca con el que se está acumulando para algo concreto.
- Decidir de antemano cómo se reparte la aportación (a medias, proporcional) y revisarlo si cambia algún sueldo.
