En corto: un presupuesto en pareja no es una hoja de cálculo perfecta, es un acuerdo que los dos revisáis a la vez. Funciona si cabe en media hora al mes: sumáis ingresos, repartís entre gastos fijos, variables y ahorro, y decidís juntos qué hacer con lo que sobra o falta.
Paso 1: poner encima de la mesa los ingresos reales
Antes de repartir nada, hay que saber con qué se cuenta. Suma los ingresos netos de los dos (lo que entra en la cuenta, no el bruto de la nómina) y, si alguno de los dos tiene ingresos variables — autónomos, comisiones, extras —, usa una media de los últimos meses en lugar del mejor mes del año.
Paso 2: separar gastos fijos de variables
Gastos fijos: alquiler o hipoteca, suministros, seguros, cuotas de gimnasio o suscripciones, transporte recurrente. Son los que no cambian mes a mes y los primeros que hay que cubrir.
Gastos variables: comida, ocio, ropa, imprevistos pequeños. Son los que tienen más margen para ajustar si un mes va peor.
Separarlos sirve para saber, cuando falta dinero a final de mes, si el problema es estructural (los fijos se han comido casi todo el sueldo) o puntual (un mes de gasto variable más alto de lo normal).
Paso 3: un reparto de referencia — el 50/30/20 adaptado a dos
El 50/30/20 es una regla orientativa, no una ley: el 50 % de los ingresos a necesidades (gastos fijos), el 30 % a deseos (gastos variables y ocio) y el 20 % a ahorro o pagar deudas. En pareja se adapta bien si primero juntáis los ingresos totales y aplicáis el reparto al conjunto, no a cada sueldo por separado:
| Partida | % orientativo | Qué incluye |
|---|---|---|
| Necesidades | 50 % | Alquiler/hipoteca, suministros, seguros, comida básica, transporte |
| Deseos | 30 % | Ocio, restaurantes, ropa, caprichos, viajes |
| Ahorro / deuda | 20 % | Fondo de emergencia, ahorro a medio plazo, amortización de deudas |
No todas las parejas pueden llegar al 20 % de ahorro desde el primer mes, sobre todo si el alquiler se come más de la mitad del sueldo conjunto en las zonas más caras. En ese caso, el objetivo no es cumplir el porcentaje exacto, sino moverlo poco a poco: aunque sea un 5 % de ahorro al principio, que sea un hábito fijo y no algo que "se mira a ver si sobra".
Paso 4: montar el presupuesto mensual, en cuatro líneas
- Ingresos netos conjuntos del mes.
- Gastos fijos (restar).
- Ahorro (restar, como si fuera un gasto fijo más — se transfiere al principio del mes, no al final).
- Lo que queda se reparte entre gastos variables de los dos, siguiendo el modelo de reparto que hayáis elegido (a medias, proporcional…).
El punto clave es tratar el ahorro como una factura más, no como lo que sobra. Si se deja para el final de mes, casi nunca sobra nada.
Paso 5: la reunión de dinero de 30 minutos
Una vez al mes, sentaos los dos (o por videollamada si hay distancia) con el presupuesto delante y repasad tres cosas:
- Qué ha pasado: ¿los gastos fijos han cambiado? ¿hubo algún gasto variable grande que no estaba previsto?
- Qué queda pendiente: facturas sin pagar, un reembolso que falta, una suscripción que ya no se usa y sigue cobrándose.
- Qué se ajusta para el mes que viene: si un mes se ha salido del presupuesto, decidir juntos de dónde sale el ajuste, en vez de que lo asuma en silencio quien se dio cuenta primero.
Media hora es suficiente si llegáis con los números ya puestos (no hace falta discutir las cifras en la reunión, solo revisarlas). Poner una fecha fija — por ejemplo el primer domingo de cada mes — ayuda a que no se quede siempre para "cuando haya tiempo".
Un ejemplo completo
Una pareja con 3.800 € de ingresos netos conjuntos al mes podría quedar así:
| Partida | Importe | % sobre el total |
|---|---|---|
| Alquiler | 1.100 € | 29 % |
| Suministros y seguros | 250 € | 7 % |
| Comida básica | 450 € | 12 % |
| Total necesidades | 1.800 € | 47 % |
| Ocio y restaurantes | 500 € | 13 % |
| Ropa y caprichos | 300 € | 8 % |
| Total deseos | 800 € | 21 % |
| Fondo de emergencia | 400 € | 11 % |
| Ahorro a medio plazo | 400 € | 11 % |
| Amortización de una deuda pequeña | 400 € | 11 % |
| Total ahorro / deuda | 1.200 € | 32 % |
En este ejemplo, las necesidades se quedan algo por debajo del 50 % orientativo (gracias a un alquiler razonable para el conjunto de ingresos) y eso deja margen para empujar el ahorro por encima del 20 % de referencia. En una pareja con un alquiler que se lleve el 40 % de los ingresos solo en vivienda, el reparto se vería forzado a comprimir la parte de deseos y ahorro, y el objetivo pasaría a ser subir el porcentaje de ahorro poco a poco, no llegar al 20 % desde el primer mes.
Errores habituales al empezar
- Hacer el presupuesto una sola vez y no volver a mirarlo. Un presupuesto que no se revisa deja de ser útil en dos o tres meses, en cuanto cambia algo (una subida de alquiler, un gasto nuevo).
- No incluir los gastos anuales. El seguro del coche, la ITV, los regalos de Navidad no aparecen cada mes, pero si no se reservan una parte proporcional todos los meses, golpean de golpe cuando llegan.
- Discutir las cifras en la reunión en vez de antes. Si la reunión se convierte en el momento de pelear por cada gasto, deja de hacerse. Mejor que cada uno repase sus números antes y la reunión sea solo para decidir juntos los ajustes.
Información general, no es asesoramiento financiero, fiscal ni legal. Para tu caso concreto, consulta con un profesional.
